Financiación Bancaria

El vencimiento de un pagaré ¿Qué hay que saber?

Francisca Muñoz
Account Manager

La fecha de vencimiento de un pagaré es una de las condiciones esenciales que se definen en el documento de este método de pago.

Su duración suele estar fijada en días naturales o hábiles, siendo en el último caso el más utilizado por la facilidad de poder cobrarlo hasta último momento. En caso de contarse como días naturales y el vencimiento caer en un día no laborable, este plazo se alargaría hasta el próximo día hábil. Además, si ambas partes están de acuerdo, la fecha de vencimiento podría modificarse.

Existe la opción de modificar la fecha preestablecida en un principio, si ambas partes están de acuerdo. Es decir, anular la fecha límite debido a que la empresa emisora está teniendo problemas de solvencia llegados esta fecha, quizás por ser final de mes o por haber emitido más pagarés con plazos similares. En caso de ser el beneficiario, tendremos que firmar un pagaré en blanco teniendo en cuenta de que el pagaré puede perder su validez y no cobrarse.

Las posibilidades de vencimiento son varias:

Fecha fija: el plazo para cobrar el pagaré será en un día y momento acordado.

Plazo contado desde la fecha: su vencimiento tendrá una duración exacta desde su emisión, por ejemplo, 60 días después de aceptar el cobro de la factura en modo de pagaré.

A la vista: este es un formato “sin vencimiento”, es decir, el beneficiario puede solicitar el cobro en cualquier momento, normalmente no excediendo del año. Suele ser el método más común ya que es el que más libertades proporciona al beneficiario. Además, este vencimiento suele efectuarse cuando el pagaré no dispone de una fecha determinada.

Plazo contado desde la vista: en este caso, el beneficiario cuando quiere ir a cobrar su factura debe pedir primero a su deudor la aceptación del cobro, sin fecha exacta de vencimiento.

La definición de un vencimiento ayuda a que en caso de impago este hecho se pueda denunciar para ser indemnizado mediante un juicio ejecutivo mercantil. En este caso, tenemos que tener en cuenta las dificultades y lentitud con la que se procesan estas transacciones legales. Es por ello que te recomendamos fortalecer y formalizar este documento a través de un contrato en el que se pueda comprobar la validez del pagaré en caso de impago. Normalmente este paso se realiza mediante un notario para que el convenio sea certificado.

Mariale Vivas
Account Manager

El arrendamiento financiero o, comúnmente conocido como leasing, se trata de un documento contractual en el que una empresa decide dejar un bien material o bien inmueble a otra empresa durante un plazo determinado de tiempo a cambio de un pago dividido en cuotas por su uso.

La diferencia con el renting, entre otras, es que el leasing permite la opción de compra del bien mueble o inmueble al terminar el plazo de tiempo del contrato. Además, funciona como una herramienta financiera de préstamo, por lo que ofrece unos beneficios fiscales por los que se deben cumplir una serie de requisitos y cumplimientos.

PARTES DEL LEASING

En un contrato de leasing intervienen dos partes, una empresa arrendadora, la cual podría tratarse de una entidad financiera, y el arrendatario:

La empresa arrendadora es aquella que, sabiendo la necesidad de su cliente, decide comprar ese material imprescindible para decírselo a su cliente a cambio de unas cuotas mensuales durante un tiempo establecido.

La empresa arrendataria, en cambio, es aquella que hace uso del bien así como la que solicita el qué necesita y dónde comprarlo para poder disponer de él a través del contrato de leasing. Por lo tanto, es la empresa que tiene el derecho de uso hasta el vencimiento del plazo, después de esta fecha debe decidir si comprar o no el bien.

Por lo general, esta operación financiera se da porque la empresa arrendataria no dispone del líquido suficiente para comprar el material que necesita, también puede ser que la adquisición no le interesa fiscalmente. Por ello, decide acudir a una empresa o entidad financiera para solicitar el bien a través de un contrato.

CARACTERÍSTICAS

El objeto de contrato: El objeto de contrato del leasing es el material o bien inmueble que se solicita para un uso profesional determinado en los cuales se integran las actividades económicas relacionadas con la explotación agrícola, industrial, artesanal, comercial, pesquera o de servicios. Mediante el leasing, una empresa, pyme o particular puede alquilar maquinaria, mobiliario de oficina, un coche de empresa, material informático… entre otros bienes.

Duración: La duración de la vigencia contractual es el periodo de tiempo durante el cual se lleva a cabo este leasing: 2 años en caso de un bien material y 10 años en bienes inmuebles.

Finalización del contrato: Cuando se termina el plazo de tiempo del contrato se tiene la opción de llevar a cabo 3 operaciones:
1. No acceder a comprar el bien y devolverlo a la empresa arrendadora
2. Solicitar una re-contratación de leasing pactando nuevas condiciones
3. Comprar el bien y traspasar la propiedad a la empresa arrendataria

Desde Upbizor recomendamos esta operación financiera para las empresas que no puedan, o no quieran, comprar un bien porque suponga una gran inversión, pero que a la vez sin ese mueble o inmueble la empresa se vea perjudicada. Por lo que esta opción nos permite acceder a maquinarias, softwares o elementos que nos ayudarán a automatizar nuestro trabajo y ser más eficientes.

Angelica Barreno
COO

Un renting es un contrato de alquiler, es interpretado como una operación financiera y, a pesar de no ser un instrumento financiero, se suele utilizar como una herramienta de préstamos para empresas. Este contrato debe ser a través de la prestación de un bien material como un mobiliario, maquinaria, vehículos de transporte…

Conlleva la participación de dos figuras: una parte que alquila y la otra parte que utiliza el bien mueble. La empresa que decide alquilar el material siempre contará con este bien en su stock, tanto si en ese momento está alquilado como si no. Hay que dejar claro que, aunque estemos hablando de empresas, este tipo de contrato está disponible para autónomos y particulares con algunos cambios fiscales.

Características del contrato de renting

Las principales características comunes en todos los contratos de leasing son las siguientes:

Alquiler a largo plazo: El contrato suele tener una duración superior al año con un vencimiento pactado entre los actores de dicha operación. Para hacernos una idea, la duración media que se pacta en material de transporte está entre los 4 y 5 años. Además, de su duración, también se deben pactar la periodicidad (mensuales, trimestrales o anuales) de las cuotas así como su cuantía. A esta cantidad hay que añadir un depósito inicial como garantía a la Sociedad de Renting de dos cuotas por anticipado.

Alquiler de un bien mueble: Se entiende por bien mueble aquel bien que se puede trasladar fácilmente de un sitio a otro, manteniendo su integridad. El bien mueble más habitual en los contratos de renting son los automóviles, aunque es posible formalizarlo sobre otros como los equipos informáticos. Cabe añadir que no se puede formalizar un contrato de renting sobre un bien inmueble.

Arrendatario: una importante diferencia de otro tipo de contratos exclusivos de empresas, es que el arrendatario puede ser tanto una empresa como un particular, es decir, se puede hacer con un fin profesional o con un fin personal.

Arrendador: Puede ser una entidad financiera o una empresa especializada.

Servicios adicionales al propio alquiler del bien mueble: Por ejemplo, en el renting de automóvil, además del propio disfrute del automóvil, se incluyen otros servicios como el mantenimiento, reparación o el pago de los seguros.

No existe opción de compra al finalizar la vigencia del contrato a diferencia de, por ejemplo, el leasing.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS

Las ventajas del renting no son solo a nivel fiscal, sino también de servicios:

Ventajas fiscales: como empresa arrendataria, tenemos deducción de la cuota anteriormente mencionada y la disminución del ratio de endeudamiento ya que este bien alquilado no figura en el balance. En cambio, como particular estas cuotas están sujetas a IVA sin posibilidad de deducción posterior.

Ventajas de servicio: dentro de la cuota establecida vienen adjuntos unos servicios que duran hasta la finalización del renting, siendo estos el seguro, mantenimiento, reparación o reposición en caso de ser necesario. De esta forma el arrendatario se despreocupa de cargar con el riesgo de asumir cualquier accidente.

Ventaja extra: cuando se trata de contratos de renting por una gran cantidad de material, normalmente se suele hacer un descuento y el coste de financiación solo recae en la depreciación del bien.

La principal desventaja del renting con respecto a otros regímenes de arrendamiento es su elevado coste, ya que la cuota periódica a pagar suele ser superior que en las demás modalidades.

Gabriela Serrano
Trade marketing & ventas

El pagaré es un documento mercantil que se utiliza como método de pago en el cual se pacta, entre una o varias personas, un acuerdo de pagar una cantidad de dinero concreta en un tiempo estipulado.

La persona física o jurídica que lo emite y firma se lo entrega a su acreedor con dos intenciones: el reconocimiento de una deuda (indicando su importe) y la promesa de pagar en la fecha y lugar referidos en el documento.

Este documento se formaliza con dos partes representadas:

El deudor o librado, que es quien emite el documento y se compromete a pagar la suma estipulada.
El acreedor o librador, que actúa como beneficiario y tiene el poder de cobrar la deuda en la fecha de su vencimiento.

Existen muchos tipos de pagaré debido a que no existe un modelo predeterminado oficial en papel timbrado, si no que el documento debe crearse en base a unos criterios que estipula la Ley Cambiaria del Cheque. Te contamos a continuación los elementos básicos que debe tener un pagaré por orden estructural, para que este título pueda cumplir su finalidad:

La palabra pagaré: La palabra que da nombre a este contrato, PAGARÉ, debe estar escrita literalmente, claramente y visiblemente en el documento en el cual se estipula este método de pago. La palabra debe ubicarse en el centro del documento ya que no todos los juristas dan por válido que esté posicionada en los márgenes o esquinas. Además, debe estar escrita en el idioma utilizado la comunidad autónoma perteneciente.

El importe en letra y número: La cantidad del pagaré deberá estar escrito tanto en letra como en números dentro del documento y siempre con importe de euro, es decir, tampoco se aceptaran bienes o servicios como método de pagos de pagaré.

Fecha de vencimiento: El documento deberá tener un tiempo concreto, y posible, con una fecha límite de vencimiento la cual debe estar por escrito con números o letras. Este vencimiento puede estar en distintos formatos: a un plazo desde la fecha, desde la vista, a la vista…

Lugar del pago: Referido a la ubicación en la cual se llevará a cabo este pago, especificando el nombre de la calle y el número. Esta puede ser la dirección del lugar en el que se emite el documento.

Nombre del beneficiario: Deberá estar escrito el nombre completo de la persona que recibirá este pago, es decir, el beneficiario. De no tener destinatario, el documento se dará por invalido.

Lugar y fecha de emisión: es obligatoria, como la fecha de vencimiento y puede estar por escrito con números o letras.

Firma del emisor: El documento deberá siempre tener la firma de la persona de manera manuscrita y original, rechazando en su mayoría de ocasiones la firma digital.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL PAGARÉ

Ventajas: Al tratarse de un método de pago que alarga el proceso de cobro, como empresa que emite pagarés, se consigue el beneficio de tiempo que podrá servir como método de autofinanciación al retrasar los pagos. Por otra parte, como beneficiario te aseguras el cobro de la factura, tanto antes como después de la fecha de vencimiento ya que detrás hay una entidad bancaria que respalda este sistema de cobro.

Desventajas: Estos pagarés bancarios exigen un importe mínimo que suele ser elevado, ya que es exigido por la entidad bancaria. Además, las comisiones para cobrar la factura antes de la fecha de vencimiento suelen ser a un interés elevado. Por otra parte, cuentan con un riesgo de impago ya que es inevitable asumir algún riesgo, incluso con buenos clientes. Los recursos ante un impago suponen levantar acta notarial de “protesto” y buscar soluciones jurídicas que implican tiempo y dinero.

Todas estas desventajas quedan mitigadas con la negociación de pagarés. De esta forma, se recupera el dinero pendiente, se eluden los trámites de la gestión de cobro y se pueden pactar cláusulas para cubrir impagos.

Mireia Canut
Directora adjunta del CEO

Los créditos revolving son un tipo de póliza de crédito que concede una entidad de financiación a una persona o empresa. En esta línea de crédito, el cliente dispone de una cantidad límite de dinero durante un periodo de tiempo establecido. Su función es parecida a la de las tarjetas de crédito.

En esta línea se puede utilizar la cantidad máxima de crédito en varias ocasiones, siempre y cuando se vuelva a realizar un ingreso por la misma cantidad de dinero. Para que este ciclo de crédito revolving suceda, el cliente beneficiario de la línea establece una cuota a pagar cada mes en la cual se incluye el importe correspondiente al interés variable.

El porcentaje de interés depende del importe establecido, siendo entre un 3% y un 5% el mínimo, mientras que el límite que se concede de dinero se encuentra entre los 500 y 6.000 euros. Tenemos que aclarar que el tipo de interés se paga únicamente por movimiento bancario, es decir, por cada transferencia, extracción… Como la máxima cantidad de dinero permitido no es muy alta, suele utilizarse como una herramienta de financiación a corto plazo, normalmente para afrontar gastos imprevistos de último momento.

QUÉ VENTAJAS Y QUÉ INCONVENIENTES TIENEN

Ventajas: se puede disponer de liquidez inmediata en cualquier momento siempre y cuando no se sobrepase el límite concedido y, aunque se deba reponer en cuotas, el cliente decide qué cantidad mensual desea abonar.

Inconvenientes: por lo general, el tipo de interés que fijan los bancos suele ser alto comparado con la cantidad de dinero que dispones, además existen comisiones de apertura que suelen rechazar algunos límites propuestos.

Desde Upbizor te recomendamos que tengas cuidado con los créditos revolving: pueden salir muy caro. Aun así, puede ser una buena alternativa para startups a las que el banco no quiere dar un préstamo a largo plazo.

Asimismo, recomendamos se utilice únicamente en aquellos casos en los que se tengan que hacer frente a un gasto inesperado y con el que no se contaba. Y tras esto, ingresar en la siguiente cuota mensual la cantidad más parecida a la que hemos tenido que retirar, para poder contar lo antes posible con la totalidad del crédito.

Claudia Londoño
Desarrollo de negocio

Un crédito es un préstamo de dinero en el cual se genera una obligación de devolución de la cuantía pactada. Generalmente los créditos para las empresas (o todos en general) se otorgan a través de entidades financieras y las solicitan empresas cuando necesitan liquidez para el día a día.

Esto no siempre ocurre ya que durante las crisis económicas las entidades suelen conceder menos financiación, pero para eso existen una serie de operaciones totalmente legales que hacen posible el logro de un crédito.

La cesión de crédito

Esta es, la que encontramos muchas veces en los balances de una empresa como activo en forma de derechos de crédito de los cuales la misma empresa es acreedora. Esta operación que hace posible la comercialización necesita de dos figuras, el cedente, aquel que cede su derecho a cobrar el crédito; y el cesionario, aquella compañía o persona que compra el derecho a cobro. Lo diferencial de esta operación es que ninguna de las partes debe de informar al deudor de esta cesión de derecho, por lo que el cedente tampoco responde ante el impago del deudor.

Cesión de crédito con o sin recurso: en caso de ser sin recurso, la empresa puede realizar la venta de sus créditos en distintos formatos como facturas, recibos… (La cesión de crédito sin recurso consiste en que una empresa realiza la venta de sus créditos a terceros independientemente de la forma en la que se encuentren documentados (facturas, letras, recibos…etc). La particularidad de que sea sin recurso es que el cedente no está obligado a responder de la insolvencia del deudor en caso de impago.)

Contrato de cesión de crédito: este es el documento o contrato en el cual queda estipulado la cesión de derecho de cobro por parte del cedente hacia el cesario.

La póliza de crédito

Este es un contrato en el cual una entidad bancaria le proporciona un crédito de una determinada cantidad de dinero para ofrecer liquidez a la empresa beneficiaria con la idea de suplir los gastos de las actividades cotidianas. Antes de ofrecer este crédito, el banco hace un estudio de solvencia, de capacidad de pago y probabilidad de impago de la empresa a la que se lo concede. Debe ser un documento en donde estén pactados los gastos, el interés, las comisiones… Además, debe estar revisado y autorizado por un notario con una renovación anual. Este contrato permite poder utilizar la cuenta a medida que se van realizando ingresos.

Línea de crédito

Esta es una operación de crédito en la cual la entidad bancaria pone a disposición del beneficiario una cantidad de dinero determinada la cual dispone en un periodo de tiempo concreto, con el fin de utilizarlo en el momento más preciso para financiar el activo circulante, en el caso de las empresas.

Para concluir, debemos destacar que hay una gran diferencia entre crédito y préstamo, ya que es una confusión bastante habitual. Si tienes dudas, te dejamos un blog aquí. Si quieres saber más sobre los créditos para las empresas, llámanos y te las resolvemos.

Préstamos para jóvenes emprendedores

Cada vez se habla más de los jóvenes emprendedores; estos jóvenes que, una vez acabados sus estudios y salen al mercado laboral, deciden emprender y crear un proyecto innovador (y con un alto componente tecnológico, por ejemplo). Por ello, el mercado pone a su disposición varios préstamos para jóvenes emprendedores.

Hace una semana hablábamos con Nacho Rivera, cofundador de Blue Banana Brand, sobre su experiencia emprendiendo mientras estudiaba (puedes escuchar el podcast aquí). Él y Juan, su socio, han construido una gran empresa antes de los 25, cómo también lo hicieron Óscar Pierre (cofundador de Glovo) o Inés Arroyo, fundadora de la marca Laagam.

Debido a los perfiles muy jóvenes con apenas experiencia laboral, las entidades financieras tradicionales son reacias a financiar este tipo de proyectos dado el gran riesgo que conllevan. Y, en el caso de que accedan a ceder el dinero, siempre va a costa de garantías personales para respaldar que se cumpla la obligación de devolver el pago.

Aún así, también es cierto que en el mercado hay cada vez más opciones. Por eso, te presentamos algunas opciones a las que pueden optar los jóvenes emprendedores:

LÍNEA ENISA PARA JÓVENES EMPRENDEDORES

ENISA tiene una línea de financiación con el objetivo de aportar a empresas o startups de recién constitución creadas por jóvenes para abordar las inversiones que necesita para crecer. Está orientada a su fase inicial.

Esta línea de financiación se orienta empresas recién constituidas (con menos de 2 años) y con la condición de que sus fundadores no superen los 40 años. De la misma manera, los importes de esta línea pueden oscilar entre los 25.000€ y los 75.000€.

ENISA ofrece unas condiciones muy favorables con respecto a cualquier préstamo obtenido por los organismos clásicos, pero para que te concedan esta línea has de tener un modelo de negocio innovador con claras ventajas competitivas. Además, el sector inmobiliario y financiero están excluidos.

PRÉSTAMOS PARA MUJERES EMPRENDEDORAS

En el caso de los equipos que estén formados en su mayoría por mujeres, se puede acudir al Instituto de la Mujer, que pertenece al Ministerio de Sanidad Servicios Sociales e Igual. Cuentan con diferentes líneas de financiación con condiciones especiales para tal fin, y a través de su plataforma web se puede obtener más información acerca de estas ayudas.

PRÉSTAMOS INJUVE

El INJUVE o el Instituto de la Juventud de España es un organismo autónomo español que, desde el año 20211, está adscrito al Ministerio de Sanidad y se ocupa de promover actuaciones en favor de los jóvenes.

Este organismo tiene tres objetivos muy claros. En primer lugar, promover la igualdad de oportunidades entre los jóvenes; en segundo lugar, impulsar la colaboración con el resto de departamentos ministeriales y administraciones públicas; y finalmente, facilitar la participación eficaz y libre de la juventud en el desarrollo.

Dentro de la plataforma podemos encontrar diferentes becas y ayudas al emprendimiento, como las Ayudas al emprendimiento femenino y creación de empresas por mujeres ofrecido por la Cámara Oficial de Comercio, Industria, Servicios y Navegación de España. Tiene dos líneas:

Nueva actividad empresarial con alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) o en la mutualidad del colegio profesional correspondiente y en el Impuesto de Actividades Económicas (IAE) de mujeres desempleadas.
Financiación de los gastos directos necesarios para la puesta en marcha de la nueva actividad empresarial.

El presupuesto total de la convocatoria es de 200.000€, con una cuantía de 600€ por solicitud en el caso de la línea 1, y un máximo de 2.000€ en el caso de la línea 2.

Estas son algunas de los préstamos para jóvenes emprendedores que el mercado y el Estado español pone a su disposición.

Mireia Canut
Directora adjunta del CEO

Los microcréditos son una modalidad de financiación que se caracteriza para prestar cantidades reducidas para impulsar proyectos a corto y medio plazo. Asimismo, están enfocados a emprendedores que carecen del capital necesario o a solucionar imprevistos de las economías familiares.

Esta manera de financiarse es bastante utilizado en perfiles con un bajo nivel de recursos, ya que no pueden cumplir con los requisitos que la banca tradicional les puede llegar a exigir.

Si estás dudando entre diferentes maneras de financiar tu startup, te dejamos el post sobre todas las opciones que tienes para empezar.

CARACTERÍSTICAS PRINCIPALES

Este mecanismo de financiación tiene un máximo de 25.000€ y suele ser atractiva ya que no requiere ninguna garantía personal. Ahora bien, esto es porqué los proyectos a financiar han de ser de calidad y con una alta viabilidad. Por ello, se hará un estudio del perfil de los solicitantes y de su relación con el sector de actividad del proyecto.

Además, la amortización del capital depende de cada proyecto, y puede ser tanto a corto como a medio plazo. También, la tasa de interés máxima no es la misma que la créditos de consumo.

CONSIGUE UN MICROCRÉDITO

Cualquiera que cumpla las características puede solicitar esta versión de microcrédito, desde autónomos, emprendedores con poca capacidad económica, pequeños empresarios y hasta personas en situación de desempleo.

Tan solo hay que ir a las entidades que ofrezcan este servicio, siendo la mayoría de entidades financieras y bancarias una opción. Además, también hay entidades públicas (como el ICO) que ofrecen este tipo de línea.

VENTAJAS

Los microcréditos han conseguido dinamizar ciertos sectores económicos gracias a permitir el desarrollo de proyectos, que sin este de financiación no sería posible. Éstos son una operación financiera distinta que hace tener ciertas ventajas:

Puedes acceder a ellos sin contar con un historial crediticio. Dependiendo de la entidad, algunas pueden asignarte un microcrédito sin haber tenido experiencia previa en el sector financiero.
Ausencia de garantías: Esta característica hace que un mayor número de propuestas puedan solicitar esta operación.
Garantiza el acceso en condiciones de igualdad (independientemente de la escala social): Esto provoca que os microcréditos suelen ser solicitados por perfiles con reducido nivel de recursos económicos, ya no tienen garantías suficientes para acceder al sistema bancario tradicional.
Plazos de carencia: Es habitual que los microcréditos tengas períodos de carencia (en la que sólo se amortizan intereses). De esta manera, se facilita la puesta en marcha del negocio.

Sin embargo, queremos recordar que, aunque tenga unas condiciones especiales y favorables, sigue siendo un crédito, es decir, tiene unas exigencias. En otras palabras, el dinero tendrá que ser devuelto a un tipo de interés y un plazo determinado.

Si quieres conocer qué tipo de financiación te pueden ofrecer las entidades bancarias, te dejamos aquí un post sobre el préstamo bancario.

Conoce todo sobre las líneas ICO

A la hora de financiar tu empresa, es vital que tengas claro que necesidad estás cubriendo. Por eso, cuando necesitas liquidez, una de las opciones que recomendamos son las líneas de crédito ICO.

Este tipo de líneas están a nivel nacional y, aunque sean de procedencia pública, se han de tramitar por las entidades bancarias adscritas al Instituto de Crédito Oficial (ICO).

Por eso las entidades bancarias son las se encargan de la tramitación, la concesión y análisis, por lo que, si se quiere solicitar esta línea, se ha de acudir a una sucursal bancaria que figure en el listado de su página web.

Si bien es cierto que no es una opción fácil de conseguir debido a que su aprobación ha de pasar por un comité de riesgos al igual que cualquier operación financiera, las líneas ICO son una gran opción para financiar tu necesidad de circulante.

LÍNEAS DE FINANCIACIÓN

A día de hoy existen siete líneas de financiación ICO: cuatro nacionales, es decir, para financiar inversión y actividades relacionados con la actividad en España; y la internacional, para financiar la internacionalización de tu empresa o financiar la actividad exportadora.

LÍNEAS NACIONALES

ICO Empresas y Emprendedores

Dirigida a entidades públicas y privadas y también a autónomos que presenten proyectos de inversión dentro del territorio nacional, independientemente de si son residentes en España o en el extranjero, para cubrir necesidades de liquidez o gastos.

También pueden acceder particulares y comunidades de propietarios que deseen rehabilitar su vivienda o edificio.

Tiene un importe máximo por cliente de 12,5 millones (en una o varias operaciones), con un plazo de amortización de 1 a 20 años con hasta 3 años de carencia.

ICO Garantía SGR/SAECA

Este también va dirigida a autónomos, emprendedores y todo tipo de empresas que quieran hacer una inversión o financiar una actividad tanto dentro como fuera del territorio nacional, pero con la particularidad de que necesitan un aval de la Sociedad de Garantía Reciproca (SGR) o de la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria (SAECA).

ICO Crédito Comercial

Esta línea va dirigida, de nuevo, a autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social que deseen obtener liquidez mediante el anticipo de facturas, o cubrir los costes de producción de un producto que se venda en España.

ICO Red.es Acelera

En este caso, va orientado a los beneficiarios de ayudas de las convocatorias por Red.es, y te financia hasta el 100% del importe máximo a financiar que figure en la resolución de ayudas de Red.es.

LÍNEAS INTERNACIONALES

ICO Internacional

Consta de dos tramos:

Tramo I de Inversión: dirigido a empresas y entidades públicas y privadas españolas, con domicilio nacional o extranjero (pero deben contar con una mayoría de capital español)

Tramo II Exportadores Medio y Largo Plazo: dirigido a concesión de crédito, suministrador, comprador y financiación complementaria a empresas.

ICO Exportadores

Es parecida a la línea de crédito comercial: va dirigida a autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España que deseen obtener liquidez mediante el anticipo de facturas procedentes de su actividad exportadora; o cubrir costes a causa de una exportación.

ICO Canal Internacional

Cuenta con dos tramos:

Para inversión y liquidez: Autónomos y empresas tanto privadas como públicas, sin importar si no están domiciliadas en España (han de tener mínimo un 30% de capital de empresa española) y quieran financiar tu actividad o inversión en el extranjero.

Exportación a Medio y Largo Plazo: Empresas con domicilio social en España o fuera de España “con interés español” que vendan o adquieran bienes o servicios con aplazamiento de pago y necesiten solicitar un crédito suministrados, comprador o financiación complementaria a empresa. Este se puede solicitar a través de una entidad financiera internacional o local con la que ICO tenga un acuerdo.

Si quieres saber más sobre las diferentes opciones de financiación no dilusiva para financiar tu crecimiento, puedes encontrarlos aquí.

Francisca Muñoz
Account Manager

Quizás has oído hablar de los préstamos rápidos como opción a financiar tu circulante, y así conseguir liquidez. En los últimos años han ganado visibilidad, no solo por el auge de las nuevas tecnologías e internet, sino por las exigencias que requerían los bancos.

Si estás dudando entre las diferentes opciones que tienes para financiar los inicios de tu startup, te dejamos aquí un post en el que explicamos las diferentes opciones que tienes.

¿Qué son los préstamos rápidos?

Estos préstamos son un tipo de financiación que solicitan tanto particulares como empresas a través de plataformas online. Se le llaman rápidos ya que, al ser todo online, tanto la tramitación como el tiempo de respuesta es inmediata. Esta es una de las grandes diferencias con las entidades bancarias tradicionales: al eliminar las barreras burocráticas, la respuesta de concisión es en apenas unos minutos y hace que solicitar un préstamo sea a tiempo real.

VENTAJAS

Esta liquidez de las empresas tiene diferentes ventajas, a parte de la velocidad de respuesta

POCA BUROCRACIA

Para poder solicitar un préstamo rápido, tan solo hay que subir la documentación necesaria y enviarla digitalmente. Por lo tanto, todo el proceso burocrático que siguen las entidades bancarias se hace en apenas unos minutos.

PERSONALIZACIÓN

Otra ventaja de este tipo de préstamos es la flexibilidad que estos ofrecen. Es decir, en función de los datos y las causas que facilite quienes solicitan el préstamo, se ofrecen unas condiciones de devolución.

ESCOGER AL MEJOR POSTOR

Esta es otra ventaja que te ofrece el hecho de que sea online. A raíz del aumento de la popularidad de este tipo de empresas, se han creado plataformas para comparar qué empresas ofrecen las mejores condiciones. De esta manera, el usuario tiene mucho poder de decisión sobre cuál se adapta mejor a sus necesidades y qué servicio le compensa más contratar.

CUOTAS BAJAS

Por lo general, los préstamos rápidos son de un importe reducido, con lo que las cuotas a pagar no suelen ser demasiado altas. De esta manera, afrontar el pago es algo mucho más sencillo que puede hacer que sea extraño que haya complicaciones.

Aun así, aunque hay que tener en cuenta las desventajas.

DESVENTAJAS

IMPORTES PEQUEÑOS

A tratarse de cantidades que se han de devolver en un período de tiempo corto, no suelen ser cantidades grandes. Por lo tanto, es más para cubrir una necesidad puntual de circulante, no para financiar tu crecimiento.

OJO CON LOS INTERESES

Si bien es cierto que son más ágiles que las entidades bancarias, tienen unos intereses mucho más elevados que las que éstas ofrecen. En algunos casos incluso pueden duplicar o triplicar esta cantidad. De la misma manera, si se produce algún impago, las comisiones que se te cargan suelen ser muy elevadas. Asimismo, tampoco son flexibles a la hora de renegociar si hay alguna falta de pago, pues ya les interesa cobrar las comisiones.

Además, también te pueden cargar por terminar con el préstamo antes de tiempo, por lo que siempre es recomendable leer muy bien la letra pequeña.

PRESIÓN DE IMPAGOS

Si no pagas alguno de los préstamos rápidos solicitados, suelen llevarte rápidamente a un listado de morosos, que luego resulta muy difícil asumir la deuda y hacer los trámites para salir de él.

Es indudable el auge de estas plataformas como alternativa a la concesión de los préstamos bancarios, pero se ha de ser consciente de las limitaciones que pueden suponer. En cualquier caso, hay muchas alternativas para financiar tu necesidad de circulante más rentables a largo plazo, por lo que es adecuado buscar todas las posibilidades.