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Conseguir financiación sin aval

Una duda frecuente entre los emprendedores cuando ven la necesidad de liquidez es cómo conseguir financiación sin aval. Cuando necesitamos este dinero para empezar, desarrollar o consolidar nuestro negocio, no sabemos bien por empezar.

Como bien es sabido, las entidades bancarias suelen exigir unas condiciones bastante rígidas a la hora de conceder algún crédito. Una de estas, suele ser que te pidan garantías; es decir, un aval para garantizar que se cumpla con la obligación del crédito. Por este motivo, muchas operaciones acaban sin hacerse.

Aun así, hay muchas alternativas con menos requisitos y con mayor flexibilidad; existen más opciones de acceder a una operación de crédito sin la necesidad de ninguna garantía adicional.

MICROCRÉDITOS

Esta alternativa nos la ofrecen diferentes entidades: tanto las bancarias como financieras, así como también algunos organismos oficiales. Estos tipos de microcréditos tienen condiciones especiales como la ausencia de comisiones, flexibilidad en los plazos, tipos de interés reducidos…

Para acceder a ellos, hay que fijarse en las condiciones, requisitos y perfil de proyecto que exigen. Esto es porqué la entidad quién estudiará nuestra viabilidad y capacidad de devolución.

Si bien es cierto que en los últimos años se han reducido este tipo de operaciones, la clave está en ofrecer un buen plan de negocio que demuestre la viabilidad y el potencial del proyecto.

AYUDAS Y SUBVENCIONES ESTATALES

Esta opción cubre todos los programas tanto a nivel nacional como de nuestra Comunidad Autónoma. Éstas ofrecen ayudas y facilidades para financiar el crecimiento de nuestro proyecto.  Este tipo de créditos suelen tener buenas condiciones y ausencia de avales; razón por la que muchos emprendedores buscan este tipo de financiación.

Como siempre recomendamos, si optamos por esta opción, que nos informemos acerca de las ayudas y de las subvenciones para ver si encajan con nuestro proyecto.

CROWDFUNDING

Otra alternativa son las plataformas web de Crowdfunding. Este tipo de plataformas te permite gestionar una campaña de captación de fondos para nuestros productos. Por ejemplo, Kickstarter ayuda a financiar diferentes proyectos antes de lanzarlos al mercado.

La misma web te permite gestionar todo: los objetivos del proyecto, los principios, la cantidad que buscas para conseguirlo y ofrecer recompensas a quienes decidan apoyar.

Lo bueno de este sector es el crecimiento internacional que está experimentando y la especialización en los diferentes sectores que hay; ya que se pueden encontrar todo tipo de proyectos creativos.

Siempre decimos que es importante valorar cuál es la mejor manera de conseguir financiación sin aval. Encontrar la mejor manera para solventar eficientemente la necesidad que se tiene es esencial para tu salud financiera.

Qué condiciones mínimas requieren los productos bancarios

Después de conocer qué posibilidades tenemos y cómo podemos cubrir nuestras necesidades, es importante cumplir las condiciones mínimas que requieren los productos bancarios.

Debemos tener en cuenta que no todos los proyectos invertibles son financiables, y viceversa. El hecho que nuestra startup haya levantado una ronda de inversión, no significa que el banco nos dará dinero de inmediato, ya que primero tendremos que demostrar una serie de requisitos, empezando por definir nuestra necesidad financiera.

Si tenemos clara nuestra necesidad, podremos entender qué tipo de producto se adapta mejor a nuestro momento de caja, sin tener que recurrir a las garantías personales, un recurso muy común que utilizan los bancos para disminuir el riesgo con startups.

HABLAD EL MISMO IDIOMA

En primer lugar, y como ya hemos comentado, es importante hablar el mismo idioma que el banco. Eso significa ofrecerles una información clara y estructurada para que vean que hay coherencia en la financiación solicitada.

Teniendo en cuenta que una startups no tiene un gran histórico, el banco no puede obtener información en base a los ejercicios anteriores. También son conscientes que la mayoría de las startups presentan muy poca o nula facturación y pérdidas. Por ese motivo, para el análisis de una startup se centrará en evaluar el futuro del proyecto.  

En concreto, nos evaluaran todo lo relacionado con el proyecto; y eso incluye el equipo emprendedor, el modelo de ingreso, el producto, los clientes y el objetivo general de la empresa; entre otros factores. Esto es debido a que necesitan ver algo más que los 3.000€ de fondos propios. Ya nos lo decía Elena García, BStartup Advisor del Banco Sabadell, “Las ideas no se financian, los proyectos sí”.

Como emprendedores, debemos ser transparentes y explicar la realidad de la empresa, ya que es preferible comentarlo desde el principio, que no que lo encuentren con los mecanismos de rating internos.

También, debe haber una coherencia entre la financiación que se está pidiendo y la inversión que se ha realizado en la empresa. Es decir, entre los fondos propios actuales y la facturación actual o futura.

REQUISITOS MÍNIMOS

FONDOS PROPIOS NEGATIVOS

Siempre analizan caso por caso, pero la principal barrera para acceder a esta financiación bancaria es tener los fondos propios negativos.

Solemos reiterar este punto: aunque el balance muestra una foto financiera puntual y fija, un banco no podrá financiar nunca a una empresa con fondos propios negativos. Esto es debido a que, desde un punto de vista contable, esta empresa se encuentra en quiebra técnica.

Al final saben que son las pérdidas acumuladas que se han comido el capital puesto; pero para el banco es necesario empezar con una nueva ronda o situar a la empresa con otra foto.

Si el proyecto es consistente, no es necesaria la aportación de garantías personales. Sin embargo, hay momentos muy iniciales donde es inevitable que pidan garantías para avalar un préstamo a largo plazo, con un alto riesgo para el banco.

LA CONFIANZA SE GANA

“Las prisas no gustan y menos si no conoces.”

También recomendamos no esperar a tener una necesidad de liquidez para llamar a la puerta de los bancos, ya que la relación con estos se basa en la confianza generada. Como ya hemos comentado, ésta se construye gracias al trato personal con el gestor y con las cifras que presenta la empresa a través de los movimientos diarios.

Además, que una empresa no tenga riesgo con un banco no significa que sea cliente para el banco. Muchas startups han empezado a tener financiación bancaria ahora durante la pandemia, debido a que las rondas de financiación se han visto afectadas. Por eso, los bancos quieren acompañar a las empresas ya conocen y están tratando el día a día. Están dispuestos a apoyar a aquellas que están creciendo y necesitan más financiación.

Si ya conocemos qué condiciones mínimas requieren, solo falta planificar y estructurar tu foto financiera en coherencia con el producto financiero que cubrirá nuestra necesidad financiera.

Prestamo bancario
Control de finanzas
Conoce qué instrumento de financiación pública se adapta mejor a tu startup.
La financiación pública es un instrumento que vale la pena considerar a la hora de buscar fondos para una startup. En la actualidad, hay una serie de créditos y subvenciones a nivel Español y Europeo dirigidas a startups y pymes con el fin de invertir en investigación y desarrollo para su crecimiento y consolidación. Sin embargo, estos fondos son muy competitivos y hay que tener en cuenta varios aspectos a la hora de solicitar un crédito de este tipo y no morir en el intento.

Lo primero que es necesario definir es qué se quiere financiar, el tamaño de la empresa, el sector en el que opera la empresa y luego hacer una investigación de cada una de las financiaciones públicas existentes y definir cuál de estas resulta más conveniente para cada caso particular.

A continuación, presentamos una recopilación de algunos de los mecanismos públicos de financiación disponibles en la actualidad dirigidas a startups:
ENISA: sociedad mercantil estatal dependiente del ministerio de Economía, industria y competitividad que promueve la financiación de proyectos empresariales viables e innovadores cuenta con tres líneas de crédito (Jóvenes emprendedores, emprendedores y la linea de crecimiento).
Las condiciones de cada una de estas lineas varían de acuerdo a la edad de los dueños de la empresa, el tiempo que lleve operando la empresa y del monto que se quiera solicitar. Las dos primeras lineas tienen como objetivo financiar las inversiones que requieren las empresas en etapas iniciales. En cambio, la línea de crecimiento es una línea de crédito dirigida a la expansión y crecimiento de la empresa. En cualquiera de los casos, se trata de un préstamo participativo, condicionado a que la empresa haya realizado una ampliación de capital recientemente y no exige garantías diferentes al propio proyecto empresarial.
Préstamos IFEM: son una línea de crédito participativa otorgada por ICF (Instituto Catalán de Finanzas) y van dirigidos a emprendedores con proyectos innovadores tecnológicos y/o de base científica con alto potencial de crecimiento, que se encuentren en fase de creación o en primeras etapas de expansión y estén domiciliadas en Cataluña.
Préstamos ICO: es una entidad pública empresarial adscrita al Ministerio de Economía, Industria y Competitividad a través de la secretaría de Estado de Economía y apoyo a la empresa. Cuenta con líneas de financiación orientadas a autónomos, empresas, entidades públicas, privadas, españolas y extranjeras que requieran fondos para realizar inversiones productivas dentro del territorio español, que necesiten liquidez para adquisición de activos fijos productivos nuevos o de segunda mano, vehículos de turismo, adquisición de empresas y rehabilitación o reforma de edificios.
Emprendetur: es un programa nacido en el plan nacional e integral de turismo y tiene como objetivo apoyar la investigación y desarrollo aplicados al sector turístico, fortalecer los procesos de I+d+i en el turismo, impulsar el desarrollo de productos turísticos innovadores que mejoren la competitividad y rentabilidad del sector, así como facilitar a las empresas el acceso a desarrollos innovadores para la mejora de sus productos turísticos con el fin de la internacionalización de los mismos.
Créditos CDTI: es una entidad pública empresarial dependiente del ministerio de economía, industria y competitividad que promueve la innovación y el desarrollo tecnológico de las empresas españolas. La financiación otorgada por el CDTI va encaminada a mejorar el nivel tecnológico de las empresas en España, por lo que en caso de que las necesidades de la startup sean financiación de proyectos de I+D, gestión y promoción de la participación española en programas internacionales de cooperación tecnológica esta linea de crédito es la indicada.
Instrumento Pyme o SME instrument: es un sub programa de financiación de I+D+i Horizon 2020, el cual tiene como objetivo financiar innovaciones de todo tipo en pequeñas y mediana empresas. Los proyectos que participan en este programa reciben financiación a lo largo de todo el proceso de innovación mediante un esquema de subvención en fases, dirigido a dar apoyo a aquellas PyME tradicionales, o innovadoras, que tengan la ambición de crecer, desarrollarse e internacionalizarse a través de un proyecto de innovación europea. El programa consta de 3 fases:
– Financiación de la viabilidad científica o técnica del proyecto y el mercado potencial del mismo. Esta fase consiste en una subvención de 50.000 euros.
– Financiación destinada al desarrollo del proyecto en donde se incluyen actividades de investigación, desarrollo, demostración y replicación comercial.
– Financiación destinada a la comercialización, en esta fase no se recibe financiación directa, se ofrece apoyo a las PYMES en temas alternativos como lo son formaciones, asesoramiento, coaching, entre otras.
Para aplicar a esta subvención el proyecto emprendedor debe estar ligado a temas tales como tecnologías de la información y comunicación, nanotecnología, materiales avanzados, biotecnología, fabricación y transformación de tecnología espacial, retos sociales que den respuesta directa a prioridades políticas y retos europeos tales como: seguridad y energía, transporte, cambio climático, salud, medio ambiente y gestión del territorio.
En UpBizor somos expertos en en todas las ayudas que ofrece tanto el gobierno español, como la comunidad europea, asesoramos a las empresas en el proceso de búsqueda y consecución de financiación, estudiamos en profundidad cada startup y determinamos cuál es ayuda que encaja mejor para tu empresa. Si quieres más información, no dudes en contactarnos.